Código de contracargo Visa 12.4: qué significa y cómo defenderse

Qué significa el código 12.4 y cuándo se aplica

El código 12.4, “Incorrect Account Number”, trata de una transacción procesada con la credencial de pagoEs el número u otro identificador que representa la cuenta del tarjetahabiente y se utiliza para procesar una transacción. incorrecta. En términos prácticos, el pago o el crédito se registró en una cuenta distinta de la que debía recibirlo. Es una disputa por error de procesamiento, no por fraude ni por insatisfacción con la compra.

El emisor puede presentar un 12.4 si existe al menos una de estas dos condiciones:

1. Una transacción o una Transacción de Crédito Original (OCT)Es una transacción iniciada por el comercio, el adquirente o un agente que envía un crédito a una credencial de pago o una cuenta bancaria. utilizó la credencial incorrecta. Una OCT deposita dinero en la cuenta indicada, en lugar de generar un cobro.
2. Un Ajuste de Depósito en cajero automáticoEs la corrección que realiza el adquirente sobre un depósito hecho en un cajero automático, por ejemplo, cuando no se puede aceptar un elemento depositado. utilizó la credencial incorrecta. En este caso, el error está en la cuenta vinculada al ajuste del depósito.

Fuente de las dos condiciones: Visa Core Rules §11.9.3.1, Tabla 11-66 (ID# 0030292).

Aunque exista una de esas condiciones, el 12.4 es inválido si se aplica al menos una de estas situaciones:

1. La operación fue un retiro de efectivo en un cajero automático. La exclusión se aplica al retiro, no al ajuste de un depósito en cajero automático cubierto por el código.
2. La operación fue de Straight Through ProcessingEs una modalidad de procesamiento de Visa para la cual el adquirente debe registrarse y firmar un acuerdo de participación.. Esta modalidad tiene su propio tratamiento y queda fuera del 12.4.
3. La credencial no corresponde a ninguna tarjeta emitida ni en circulación, y existe un registro de captura o aprobación. Deben cumplirse todos estos requisitos: no se emitió ninguna tarjeta ni hay una en circulación para la credencial y existe al menos uno de estos dos registros, un ImprintEs el registro de los datos transferidos de la tarjeta al recibo de la transacción. Puede ser electrónico o manual. o una AutorizaciónEs el proceso en el que el emisor, Visa u otro participante autorizado aprueba la transacción..
4. La transacción se inició mediante chip y contiene un CriptogramaEs un valor creado mediante una combinación de datos clave específicos. Permite validar el origen y la integridad de los datos. válido. Los dos elementos son obligatorios: inicio mediante chip y Criptograma válido.
5. La operación fue de Movilidad y TransporteEs un pago sin contacto en un torniquete, una puerta o un punto de acceso al transporte urbano. El monto puede calcularse a partir de uno o más usos sin contacto durante el viaje.. Este tipo de pago tiene reglas propias.
6. La operación fue un Mobile Push PaymentEs una transacción de crédito iniciada por el tarjetahabiente desde un teléfono o una tableta para pagar bienes o servicios, agregar dinero o retirar dinero.. Esta modalidad también queda fuera del 12.4.

Fuente de las seis exclusiones: Visa Core Rules §11.9.3.2, Tabla 11-67 (ID# 0030293).

El plazo también forma parte de la validez. El emisor tiene 120 días calendario desde la Fecha de Procesamiento de la Transacción o la Fecha de Procesamiento del Ajuste de Depósito en cajero automático. Después de ese límite, no puede presentar el 12.4.

Fuente del plazo: Visa Core Rules §11.9.3.3, Tabla 11-68 (ID# 0030294).

Cuando el error realmente ocurrió y no se aplica ninguna exclusión, el emisor devuelve la transacción al adquirente, la institución que representa al comercio en la red Visa, e impugna el monto. Si el motivo real es otro, consulte los códigos relacionados: 12.2 para un código de transacción incorrecto, 12.3 para una moneda incorrecta, 12.5 para un monto incorrecto y 11.2 o 11.3 cuando el problema sea la autorización.

Quién presenta la disputa y qué sucede después

El emisor, banco o institución que mantiene la cuenta del tarjetahabiente, presenta el 12.4 con base en sus registros. La regla no exige un reclamo ni una declaración de pérdida del tarjetahabiente.

Al presentar el caso, el emisor proporciona una de dos certificaciones:

1. Se utilizó la credencial de pago incorrecta.
2. La credencial no aparece en el archivo maestroEs el registro que utiliza el emisor para verificar qué credenciales de pago mantiene. y no se obtuvo autorización. Los dos puntos deben ser verdaderos en esta segunda certificación: la credencial no corresponde a ninguna del archivo del emisor y la transacción no recibió autorización.

Fuente de las certificaciones: Visa Core Rules §11.9.3.4, Tabla 11-69 (ID# 0030546).

El caso se procesa en VROLVisa Resolve Online es el sistema de Visa en el que el emisor y el adquirente intercambian la disputa, la respuesta y los documentos del caso.. Si el comercio tiene fundamento para defenderse, entrega los documentos al adquirente. El adquirente envía la Respuesta a la DisputaEs la respuesta que el adquirente presenta al emisor después de la disputa, con el fundamento y los documentos de la defensa. dentro de los 30 días calendario siguientes a la Fecha de Procesamiento de la Disputa.

En la Categoría 12, el emisor es quien inicia el prearbitrajeEs la solicitud formal del emisor para que el adquirente reevalúe la defensa antes de que el caso pase a la decisión de Visa. y, si el caso sigue sin resolverse, solicita el arbitraje de Visa. El adquirente responde en esas etapas. Este flujo se llama Colaboración; no existe una etapa llamada “second presentment”.

Fuente del flujo y de los plazos: Visa Core Rules §11.2.3, Tabla 11-2 (ID# 0030213).

Cómo reducir el riesgo de este código

La recomendación de Visa es directa: capacite al equipo para seguir el procedimiento correcto de procesamiento y, siempre que el medio de pago lo permita, lea la banda magnética o el chip en lugar de ingresar la credencial manualmente. Esto reduce el riesgo de que un número se ingrese o se envíe de forma incorrecta.

También conserve el recibo de la transacción y los registros de autorización. El recibo debe incluir los elementos aplicables exigidos por Visa, entre ellos la credencial enmascarada en la copia del tarjetahabiente, el código de autorización cuando corresponda, la identificación de Visa, la descripción de la compra, el nombre y la ubicación del comercio, las políticas de devolución y reembolso, el monto, la moneda, la fecha y el tipo de transacción. Estos registros no evitan el error, pero permiten verificar qué credencial se procesó y preparar la defensa cuando la disputa es incorrecta.

Fuente de la prevención: Visa Dispute Management Guidelines for Visa Merchants, Condición 12.4, p. 32. Fuente del contenido del recibo: Visa Core Rules §5.9.2.2, Tabla 5-33 (ID# 0027843).