Código de contracargo Visa 12.3: moneda incorrecta y DCC sin consentimiento

Qué significa el código 12.3 y cuándo se aplica

El código 12.3, “Incorrect Currency”, se abre cuando el emisor afirma que una compra o un retiro de efectivo se procesó en la moneda incorrecta o que el tarjetahabiente no pudo elegir libremente la moneda antes de una conversión. Para que la disputa corresponda a este código, debe existir al menos una de estas dos causas:

1. La moneda transmitida era incorrecta. La moneda de la transacción es diferente de la moneda enviada por VisaNetEs la red de procesamiento de Visa. En este código, el registro de VisaNet muestra en qué moneda se envió la transacción..
2. La conversión se realizó sin una elección válida del tarjetahabiente. Hubo Conversión Dinámica de Moneda (DCC)Es la conversión ofrecida al momento de una compra o un retiro para cobrar en una moneda distinta de la moneda local. El tarjetahabiente debe elegir expresamente esta conversión. y ocurrió al menos una de estas fallas: el tarjetahabiente no aceptó expresamente la conversión o no pudo elegir la moneda local del comercio, la moneda local del país donde se encuentra la sucursal, la moneda seleccionada en el cajero automático o la moneda local del país donde se encuentra el cajero.

Fuente de las dos causas: Visa Core Rules §11.9.2.1, Tabla 11-58 (ID# 0030285).

Aunque exista una de estas causas, el 12.3 es inválido si se aplica al menos una de estas tres exclusiones:

1. La transacción fue clasificada en los registros de Visa como Straight Through Processing. La tabla del 12.3 no define este tipo de procesamiento; confirme el indicador con el adquirente.
2. La transacción fue un Mobile Push PaymentModalidad iniciada por el tarjetahabiente desde un teléfono u otro dispositivo móvil para pagar bienes o servicios o transferir dinero..
3. El retiro reúne todos los elementos de la excepción para cajeros automáticos. La transacción se liquidó en dólares, se originó en un cajero automático fuera de la Región de Estados Unidos y pasó por el sistema Plus. Esta exclusión no se aplica cuando hubo DCC.

El emisor puede disputar el monto total de la transacción y tiene 120 días calendario, contados desde la Fecha de Procesamiento de la Transacción, para presentar el caso. Después de ese plazo, el 12.3 tampoco es válido.

Fuente de las exclusiones, del monto y del plazo: Visa Core Rules §11.9.2.2–11.9.2.4, Tablas 11-59 a 11-61 (IDs 0030286–0030288).

Si la moneda era correcta y el error está solo en el monto, consulte el código 12.5. Para un cobro duplicado o pagado por otro medio, consulte el 12.6.

Quién presenta la disputa y qué sucede después

El emisor, el banco del tarjetahabiente, presenta el 12.3. Según la causa, debe certificar el código correcto de la moneda o certificar que el tarjetahabiente no aceptó el DCC, no hizo una elección activa o no pudo elegir la moneda local. Visa exige una de estas certificaciones para presentar el caso; no exige una carta separada del tarjetahabiente.

Fuente: Visa Core Rules §11.9.2.5, Tabla 11-62 (ID# 0030289).

El caso se registra en VROLVisa Resolve Online es el sistema de Visa en el que el emisor presenta la disputa y el adquirente envía la respuesta y los documentos del caso.. El adquirente, la institución que representa al comercio en la red Visa, analiza los registros. Si existe fundamento, envía una Respuesta a la DisputaEs la respuesta formal del adquirente a la disputa. En ella, el adquirente informa el fundamento de la defensa y envía la documentación a Visa.. Este es el nombre de la respuesta en el flujo de Colaboración de las Categorías 12 y 13; no existe una etapa clásica de “second presentment” en este flujo.

Después de la Respuesta a la Disputa, el emisor puede iniciar el prearbitrajeEtapa en la que el emisor impugna la respuesta del adquirente antes de solicitar una decisión formal de Visa.. Si el adquirente presentó evidencia que cumple la regla, el emisor debe confirmar que habló con el tarjetahabiente, revisó esa evidencia y explicar por qué la disputa continúa. Si el desacuerdo no se resuelve, es el emisor quien lleva el caso al arbitraje de Visa.

Fuente del flujo y de las funciones de cada parte: Visa Core Rules §11.2.3, Tabla 11-2 (ID# 0030213), y §11.3.1 (ID# 0030214).

En un caso de DCC, la disputa inicial puede abarcar el monto total, pero el prearbitraje se limita a la diferencia entre el monto cobrado y el monto que el tarjetahabiente debió pagar. La misma limitación se aplica al arbitraje, tanto en el punto de venta como en el cajero automático. Reclamar el monto total en esa etapa puede producir una decisión desfavorable.

Existe una diferencia importante entre los canales. Para las respuestas de DCC en cajeros automáticos procesadas desde el 1 de febrero de 2021, presentar todas las pruebas exigidas impide que el emisor continúe al prearbitraje. En el punto de venta, una respuesta completa no cierra automáticamente el caso; el emisor aún puede continuar si el tarjetahabiente mantiene la disputa.

Fuente del límite del prearbitraje: Visa Core Rules §11.9.2.8, Tabla 11-65 (ID# 0031083). Fuente del límite del arbitraje y de la diferencia entre el cajero automático y el punto de venta: Visa, Updates and Clarifications to Dispute Rule Language, Dynamic Currency Conversion, p. 5 (Article ID AI10681).

Cómo reducir el riesgo de este código

La prevención comienza antes de completar la transacción. Visa exige que el comercio informe que el DCC es opcional, no deje la conversión preseleccionada y permita que el propio tarjetahabiente la acepte expresamente. En una compra presencial, la información debe aparecer en una pantalla orientada hacia el cliente, y el tarjetahabiente debe elegir directamente en esa pantalla o en el terminal de pago.

Fuente de las reglas de elección: Visa Core Rules §5.8.9.1–5.8.9.2, Dynamic Currency Conversion.

Conserve el registro electrónico de la elección junto con el Recibo de TransacciónEs el recibo de la compra o del retiro exigido por las reglas de Visa. Identifica la transacción y registra, entre otros datos, el monto y la moneda utilizados.. El recibo debe permitir identificar la moneda y el monto de la transacción. Si hubo DCC, conserve también el monto en moneda local antes de la conversión y separe las tarifas o la comisión de DCC. Conserve además la confirmación de que el comercio estaba registrado para ofrecer el servicio.

También verifique que la moneda registrada en el recibo coincida con la enviada a Visa y documente cada crédito o reversión con su monto y fecha. Estos registros permiten que el adquirente demuestre que el procesamiento fue correcto o que el dinero ya se devolvió.

Fuente de los registros necesarios para la respuesta: Visa Core Rules §5.9.2.2, Tabla 5-33 (ID# 0027843), y §11.9.2.7, Tabla 11-64 (ID# 0030291). Fuente de las medidas para el comercio: Visa Dispute Management Guidelines for Visa Merchants, Condición 12.3, p. 31.