Código de contracargo Visa 10.4: qué significa y cómo defenderse

Qué significa el código 10.4 y cuándo se aplica

El código 10.4, “Other Fraud – Card-Absent Environment”, cubre una compra que el tarjetahabiente niega haber autorizado o en la que niega haber participado. La transacción ocurrió en un entorno sin tarjeta presenteEs una transacción realizada sin presentar físicamente la tarjeta al comercio, como una compra en línea, por teléfono, por correo o un cobro recurrente.. Esto puede suceder porque otra persona usó los datos de pago o porque el tarjetahabiente no reconoció el nombre del comercio en su estado de cuenta.

Para que el emisor presente una disputa 10.4, deben cumplirse todos estos requisitos:

1. La transacción ocurrió sin la tarjeta presente. Se realizó, por ejemplo, mediante comercio electrónico, por teléfono, por correo o como un cobro recurrente.
2. El tarjetahabiente niega la compra. Declara que no autorizó la transacción ni participó en ella.
3. El emisor completó los pasos previos a la disputa. El banco que emitió la tarjeta reportó la actividad fraudulenta a Visa antes de presentar el caso y certificó que el tarjetahabiente negaba la compra.
4. El emisor respetó el plazo. La disputa se presentó dentro de los 120 días calendario siguientes a la Fecha de Procesamiento de la Transacción.

Fuente de los requisitos: Visa Core Rules §11.7.5.1, Tabla 11-26 (ID# 0030252), §11.7.5.2, Tabla 11-27 (ID# 0030253), y §11.7.5.5, Tabla 11-30 (ID# 0030256). Fuente del plazo: Visa Core Rules §11.7.5.4, Tabla 11-29 (ID# 0030255).

Aunque se cumplan esos requisitos, la disputa es inválida si está presente al menos una de las causales de exclusión de Visa. Entre ellas se encuentran una autenticación que transfiere la responsabilidad al emisor, un crédito o una reversión ya procesados, el retiro de la disputa por parte del tarjetahabiente y el cumplimiento de los criterios de CE3.0 por parte del adquirente. Estas situaciones son alternativas: no deben ocurrir juntas. Para disputas procesadas a partir del 24 de octubre de 2026, el 10.4 también es inválido para una transacción nacional autenticada mediante AVS con código de resultado U en Argentina, México, Paraguay, Perú, Puerto Rico o Uruguay.

Fuente de las causales de invalidez: Visa Core Rules §11.7.5.3, Tabla 11-28 (ID# 0030254).

En la práctica, el emisor devuelve la transacción al adquirente y disputa el importe. Si la disputa sigue siendo válida, el adquirente puede trasladar la pérdida al comercio. Si existe una defensa admitida por Visa, el comercio entrega los registros al adquirente, que responde en su nombre.

Si estas condiciones no describen el caso, revise el código correcto: 10.1 y 10.2 para fraude sujeto al cambio de responsabilidad EMV; 10.3 para fraude con tarjeta presente; y 10.5 para una transacción identificada por el programa de monitoreo de fraude de Visa.

Quién presenta la disputa y qué sucede después

El emisor presenta el 10.4 en VROLVisa Resolve Online es el sistema de Visa en el que el emisor presenta la disputa y el adquirente envía la respuesta y los documentos del caso.. El comercio no responde directamente a Visa.

Después de la apertura, el adquirente investiga el caso. Si encuentra una vía de defensa, reúne los documentos del comercio y envía un intento de prearbitrajeSolicitud formal del adquirente para que el emisor reevalúe la disputa antes de que el caso pase a una decisión de Visa. en VROL. Visa concede al adquirente 30 días calendario desde la Fecha de Procesamiento de la Disputa. El 10.4 no tiene una etapa separada de segunda presentación de la venta.

El emisor tiene 30 días calendario para aceptar la responsabilidad financiera o rechazar el prearbitraje. Si el adquirente presentó Evidencia Convincente, el rechazo exige una de dos certificaciones: los datos de contacto no coinciden con los registros del tarjetahabiente; o el emisor habló con el tarjetahabiente y explica por qué este aún disputa la compra. Cuando el emisor o el comercio se encuentra en la Región Europa, solo se acepta la segunda opción. El emisor también debe explicar un resultado AVS Y presentado por el comercio.

Después de un rechazo, el adquirente tiene 10 días calendario para llevar el caso al arbitraje de Visa, cuando corresponda. Esta etapa puede generar costos.

Fuente del flujo y de los plazos de respuesta: Visa Core Rules §11.2.2, Tabla 11-1 (ID# 0030212), y §11.7.5.6, Tabla 11-31 (ID# 0030257). Fuente de la regla regional de certificación: Visa Dispute Management Guidelines for Visa Merchants, p. 56.

Cómo reducir el riesgo de este código

Visa recomienda tres medidas para las compras sin tarjeta presente:

1. Use Visa SecureServicio de Visa basado en 3-D Secure que permite al emisor autenticar al tarjetahabiente durante una compra en línea. El resultado queda registrado en la autorización., CVV2Código de seguridad impreso en la tarjeta que el comercio puede solicitar en una compra sin tarjeta presente para ayudar a verificar los datos proporcionados. y AVSAddress Verification Service es el servicio que compara la dirección informada en la compra con la dirección que el emisor tiene registrada para el tarjetahabiente.. Estos recursos ayudan a autenticar al tarjetahabiente y a identificar señales de fraude antes de aprobar la transacción.
2. Solicite autorización para cada transacción. Esto se aplica a ventas en línea, por correo, por teléfono y a cobros recurrentes, sin importar el importe.
3. Identifique correctamente el entorno de la venta. Registre como transacción sin tarjeta presente solo una compra que realmente se haya realizado por ese canal.

Conserve también los datos del pedido, la entrega, el acceso y el dispositivo de cada transacción. No evitan el fraude por sí solos, pero pueden ser indispensables para demostrar la participación del tarjetahabiente o formar el historial que exige CE3.0.

Fuente de las medidas de prevención: Visa Dispute Management Guidelines for Visa Merchants, Condición 10.4, p. 24. Fuente de los registros de defensa: Visa Compelling Evidence 3.0 Merchant Readiness, p. 1.

El fraude sin tarjeta presente que se repite alimenta el monitoreo de Visa y, en un nivel excesivo, puede encuadrar al adquirente en el Visa Acquirer Monitoring Program (VAMP). Los límites, las tarifas y las fechas de entrada en vigor en Brasil están en nuestra guía del VAMP en Brasil.