Código de contracargo Visa 10.1: qué significa y cómo defenderse

Qué significa el código 10.1 y cuándo se aplica

El código 10.1, “EMV Liability Shift Counterfeit Fraud”, se presenta cuando se cumplen todos estos requisitos: el tarjetahabiente niega haber autorizado o participado en la transacción; la transacción se realizó con una tarjeta falsificada en un entorno de tarjeta presenteTransacción realizada con la tarjeta física en el punto de venta, incluso cuando los datos se ingresan manualmente en la terminal, a diferencia de una compra en línea o por teléfono.; la tarjeta tenía chip; y la transacción estaba sujeta a la transferencia de responsabilidad EMVEMV es el estándar técnico que usan las tarjetas con chip para autenticar la transacción. La transferencia de responsabilidad determina quién asume la pérdida cuando el chip no se lee o sus datos no llegan a Visa..

Además de los requisitos anteriores, el contracargo 10.1 solo es válido si ocurrió al menos una de estas tres fallas:

1. El chip no fue leído. La transacción no pasó por un dispositivo de lectura de chipEs la terminal de pago (POS) u otro dispositivo capaz de leer el chip físico de la tarjeta.. En el registro enviado a Visa, esto aparece como un terminal entry capability codeCampo técnico que indica a Visa si la terminal podía leer el chip. El valor 5 identifica esa capacidad; un valor diferente de 5 indica que no quedó registrada. diferente de 5.
2. Los datos del chip no llegaron en la autorización en línea. La transacción comenzó con el chip y se solicitó la aprobación en ese momento, pero el adquirente, institución responsable del comercio dentro de la red Visa, no envió el Full-Chip DataConjunto completo de datos generados por el chip, también identificado como ICC o tag EMV 55, que el adquirente envía a Visa. a Visa en el Mensaje de AutorizaciónSolicitud electrónica que el adquirente envía a Visa para obtener la aprobación de la transacción en tiempo real..
3. Los datos del chip no llegaron en el procesamiento fuera de línea. La terminal aprobó la transacción sin consultar en ese momento al emisor, banco que emitió la tarjeta, pero el adquirente no envió esos datos a Visa en el Registro de ClearingRegistro enviado después de la compra para presentar la transacción y calcular la liquidación entre los participantes..

Fuente de las tres condiciones: Visa Core Rules §11.7.2.1, Tabla 11-8 (ID# 0030233). La guía de disputas dirigida a comercios solo repite las dos primeras; por eso, no basta para orientar una transacción aprobada fuera de línea.

En la práctica, la regla es simple: si el chip no fue leído o sus datos no llegaron a Visa, la pérdida por fraude con tarjeta falsificada queda con el comercio y la empresa responsable de procesar el pago. Para evitar esa responsabilidad, deben demostrar que la transacción se procesó correctamente o que se aplica otra excepción de Visa.

Cuando estas condiciones no correspondan, consulte el código correcto: 10.2 para pérdida, robo o tarjeta no recibida bajo la regla EMV; 10.3 para una transacción con tarjeta presente cuyos datos fueron ingresados manualmente fuera de esa regla; y 10.4 para fraude sin tarjeta presente.

Quién presenta la disputa y qué sucede después

El emisor presenta el 10.1 después de que el tarjetahabiente niega haber autorizado o participado en la transacción. El caso se registra en VROLVisa Resolve Online es el sistema de Visa en el que el emisor presenta la disputa y el adquirente envía la respuesta y los documentos del caso.. El comercio no responde directamente a Visa en esta etapa.

Antes de presentar la disputa, el emisor debe haber reportado el fraude a Visa con el código de tipo de fraude 4Es la clasificación de fraude por tarjeta falsificada. El emisor debe enviarla a Visa antes de presentar un 10.1.. Al registrar el caso, también debe confirmar formalmente:

1. En todo 10.1: el tarjetahabiente niega haber autorizado la transacción o participado en ella.
2. Si la transacción fue ingresada manualmenteEs una transacción presencial en la que los datos de la tarjeta se ingresan en la terminal en lugar de leer el chip.: la tarjeta tenía chip.
3. Si el primer reporte usó otro tipo de fraude: por qué la clasificación cambió al tipo 4.

Fuente: Visa Core Rules §11.7.2.2, Tabla 11-9 (ID# 0030234) y §11.7.2.5, Tabla 11-12 (ID# 0030237).

Al presentar la disputa, el emisor devuelve la transacción al adquirente e impugna el monto correspondiente. El adquirente investiga el caso. Si considera válida la disputa, debita la cuenta del comercio y se lo informa. Si hay fundamento para defenderse, el comercio entrega la documentación al adquirente. Es el adquirente quien presenta la defensa ante Visa mediante un intento de prearbitrajeSolicitud formal del adquirente para que el emisor reevalúe la disputa antes de que el caso pase a una decisión de Visa.. El 10.1 no tiene una etapa separada de segunda presentación.

Fuente del flujo: Visa Dispute Management Guidelines for Visa Merchants, pp. 5–6, y Visa Core Rules §11.2.2, Tabla 11-1 (ID# 0030212), y §11.7.2.6, Tabla 11-13 (ID# 0030238).

Cómo reducir el riesgo de este código

Visa recomienda tres medidas para evitar nuevas disputas 10.1:

1. Use una terminal compatible con EMV. Además de leer el chip, debe aplicar el método de verificación indicado para la compra, como PIN o firma.
2. Procese mediante el chip toda tarjeta que tenga chip. No sustituya la lectura por el ingreso manual de los datos solo por conveniencia.
3. Capacite al personal para manejar fallas de la terminal. La persona que atiende debe seguir el procedimiento del adquirente cuando falle la lectura, sin pasar directamente al ingreso manual.

Estas medidas en el punto de venta no bastan si los datos del chip se pierden después. Cuando la transacción se inicia con el chip y se autoriza en línea, el adquirente debe enviar el Full-Chip Data a Visa en el Mensaje de Autorización. Cuando la aprobación ocurre fuera de línea, debe enviar esos datos en el Registro de Clearing. Confirme con el adquirente o procesador que ambos flujos estén configurados y que los registros correspondientes puedan recuperarse para cada transacción.

No confunda el ingreso manual con el fallback. En el fallback, la terminal intenta leer el chip antes de usar otra tecnología. Visa considera este evento una condición independiente que invalida el 10.1, pero el registro de la transacción debe demostrar que realmente ocurrió. Ingresar los datos sin intentar leer el chip no crea esa excepción y puede constituir la falla de lectura exigida por el código, siempre que también estén presentes todos los demás requisitos del 10.1.

Fuente de las medidas de prevención: Visa Dispute Management Guidelines for Visa Merchants, Condición 10.1, p. 20. Fuente de la transmisión de los datos y de la excepción de fallback: Visa Core Rules §11.7.2.1, Tabla 11-8 (ID# 0030233), y §11.7.2.3, Tabla 11-10 (ID# 0030235).