Código de contracargo Visa 10.5: qué significa y cómo responder
El código Visa 10.5 surge cuando el Programa de Monitoreo de Fraude de Visa identifica la transacción. Vea las defensas permitidas y los plazos.
Qué significa el código 10.5 y cuándo se aplica
El código 10.5, “Visa Fraud Monitoring Program”, permite que el emisor, el banco que emitió la tarjeta, recupere una pérdida por fraude vinculada a un comercio que Visa identificó con un nivel excesivo de fraude. El caso nace de una notificación de la propia Visa, no de una nueva alegación del tarjetahabiente sobre la compra.
Para presentar el 10.5, deben cumplirse todos estos requisitos:
- Visa identificó la transacción. La red notificó al emisor que esa transacción fue identificada por el Programa de Monitoreo de Fraude de Visa (VFMP)Es el programa de Visa que identifica transacciones vinculadas a comercios con un nivel excesivo de fraude. La notificación de este programa permite al emisor presentar el código 10.5..
- El emisor aún no recuperó el importe mediante otro código. No puede haber disputado con éxito la misma transacción bajo otra condición de disputa.
- Se respetó el plazo. El emisor debe presentar el caso dentro de los 120 días calendario contados desde la fecha del informe del VFMP, no desde la fecha de compra.
Fuente de los requisitos y del plazo: Visa Core Rules §11.7.6.1, Tabla 11-32 (ID# 0030258), y §11.7.6.3, Tabla 11-34 (ID# 0030259).
La tabla específica del 10.5 no enumera ninguna situación adicional que invalide la disputa. Esto no elimina los tres requisitos anteriores. El código también es la única excepción a la regla que impide más de una disputa por la misma transacción. Por lo tanto, una compra ya disputada puede recibir un 10.5, siempre que el emisor no haya ganado la disputa anterior bajo otro código.
No existe un monto mínimo para presentar el 10.5. Visa excluye este código del mínimo de USD 25, o de su equivalente en moneda local.
Si la sospecha se originó en el tarjetahabiente, consulte los códigos 10.1, 10.2, 10.3 y 10.4. En el 10.5, el desencadenante siempre es la identificación de la transacción por Visa.
Plazos de cada parte en Visa 10.5
1 bloque representa 10 días calendario.
- EmisorPresentar la disputa 10.5El plazo comienza cuando se emite el informe del Programa de Monitoreo de Fraude de Visa.Hasta 120 días calendario
- AdquirentePresentar una vía de defensa permitida por VisaEl plazo comienza cuando Visa procesa la disputa.Hasta 30 días calendario
- EmisorResponder a la defensa del adquirenteEl plazo comienza cuando Visa procesa la defensa del adquirente.Hasta 30 días calendario
- AdquirenteSolicitar que Visa decida el casoEl plazo comienza cuando Visa procesa la respuesta del emisor.Hasta 10 días calendario
Quién presenta la disputa y qué sucede después
El emisor presenta la disputa en VROLVisa Resolve Online es el sistema de Visa en el que el emisor presenta la disputa y el adquirente, la empresa que representa al comercio ante la red, envía la respuesta y los documentos del caso.. Visa envía la notificación que da origen al caso. El comercio no presenta la disputa ni responde directamente a la red.
El 10.5 sigue el flujo de AsignaciónEs el flujo en el que la responsabilidad financiera pasa primero a la empresa que representa al comercio ante la red. En los códigos de fraude, esa empresa puede pedir al emisor que reevalúe el caso, sin una segunda presentación separada de la venta.. Al presentar la disputa, el emisor transfiere la responsabilidad financiera al adquirente, la empresa que representa al comercio en la red Visa. El adquirente revisa el caso y solicita los documentos al comercio.
Si existe una de las tres defensas permitidas, el adquirente presenta un intento de prearbitrajeSolicitud formal del adquirente para que el emisor reevalúe la disputa antes de que el caso pase a una decisión de Visa. dentro de los 30 días calendario siguientes a la Fecha de Procesamiento de la Disputa. El emisor tiene 30 días para responder. Después de esa respuesta, el adquirente tiene 10 días para llevar el caso al arbitraje de Visa. El 10.5 no tiene una etapa separada de segunda presentación de la venta.
Fuente del flujo y de los plazos: Visa Core Rules §11.2.2, Tabla 11-1 (ID# 0030212), y §11.7.6.4, Tabla 11-35 (ID# 0030260).
Antes de preparar la defensa, verifica si esta disputa es inválidaComprobar una sola condición basta para cuestionar la validez de la disputa.
- Visa no notificó al emisor que esa transacción fue identificada por el Programa de Monitoreo de Fraude; sin esa notificación falta el primer requisito de la condición.
- El emisor ya disputó con éxito la misma transacción bajo otra condición de disputa, una situación que el segundo requisito de la condición prohíbe.
- El comercio ya aceptó una disputa anterior por la misma transacción bajo una condición distinta de 10.5. Una aceptación anterior bajo el propio 10.5 no impide una nueva disputa, porque el 10.5 es la excepción a la regla de una disputa por transacción.
- La disputa se presentó más de 120 días calendario después de la fecha del informe del Programa de Monitoreo de Fraude.
Fuente:Visa Core Rules §11.7.6.1 (Tabela 11-32, ID# 0030258), §11.7.6.3 (Tabela 11-34, ID# 0030259) e §11.2.1 (ID# 0030211) — a tabela de disputas inválidas do 10.5 (§11.7.6.2, ID# 0030626) diz "None"
Cómo reducir el riesgo de este código
El 10.5 no surge por una falla aislada de entrega o autenticación. Surge porque el programa de Visa identificó la transacción de un comercio con un nivel excesivo de fraude. Por eso, el comprobante de entrega, el historial de acceso o la autenticación de la compra no impiden que se presente este código.
Ni siquiera Visa SecureEs el servicio de Visa que autentica al tarjetahabiente en compras en línea, generalmente mediante el protocolo 3-D Secure. Esta autenticación puede cambiar la responsabilidad en otros códigos, pero no bloquea el 10.5. evita la disputa cuando el comercio fue identificado por el VFMP. La prevención depende de monitorear las notificaciones y los niveles de fraude junto con el adquirente, investigar el origen de las transacciones fraudulentas y corregir el control que está fallando. Las reglas públicas consultadas no informan los umbrales de ingreso al programa; confirme esas cifras con el adquirente.
Si el comercio ya reconoció el problema, puede aceptar la disputa mediante Rapid Dispute Resolution (RDR)Es el mecanismo de Visa que resuelve automáticamente una disputa cuando cumple reglas definidas por el comercio o el adquirente. Cuando el comercio acepta mediante RDR, no hay intento de prearbitraje.. Si se procesa un crédito o una reversión antes de la disputa, conserve el importe y la fecha de procesamiento: ese registro puede formar una de las vías de defensa descritas a continuación.
Fuente: Visa Dispute Management Guidelines for Visa Merchants, Condición 10.5, p. 25, y nota sobre Visa Secure, p. 11. Fuente de RDR: Visa Core Rules §11.2.2, Tabla 11-1 (ID# 0030212).
Visa viene consolidando el monitoreo de fraude y de disputas en el Visa Acquirer Monitoring Program (VAMP): los límites, las tarifas y las fechas de entrada en vigor en Brasil están en nuestra guía del VAMP en Brasil.
Evidencias de defensa que el comercio debe reunir
El comercio no puede revertir el 10.5 solo demostrando que la compra fue legítima. La tabla de Evidencia ConvincenteEs la categoría formal de pruebas que Visa permite en algunos códigos de fraude para demostrar un vínculo entre el tarjetahabiente y la compra. La tabla de Visa no ofrece esta vía para el código 10.5. incluye los códigos 10.1, 10.3 y 10.4, pero no el 10.5. Por eso, la confirmación de la dirección, el código de seguridad, la entrega, la autenticación o las compras anteriores no resuelven este caso.
Fuente de la exclusión de Evidencia Convincente: Visa Core Rules §11.5.1, Tabla 11-6.
Para responder, elija exactamente una de las tres vías siguientes. Dentro de la vía elegida, reúna todos los documentos obligatorios:
- La misma transacción ya tuvo otra disputa aceptada. Presente los detalles que demuestren que el emisor presentó una disputa anterior por la misma transacción, que el comercio la aceptó y que se usó una condición distinta de 10.5. Una aceptación anterior bajo el propio 10.5 no impide otro 10.5.
- El crédito o la reversión ya se había procesado. Presente el documento con el importe y la fecha de procesamiento, ambos correspondientes a la venta disputada. El crédito o la reversión debe ser anterior a la presentación de la disputa y el emisor no puede haberlo considerado. Incluir el identificador de la transacción o el número de referencia del adquirente ayuda a vincular el crédito con la venta, pero la guía no lo exige al comercio.
- El tarjetahabiente ya no disputa la transacción. Presente una carta o un correo electrónico del propio tarjetahabiente que lo declare. Una confirmación solo verbal no cumple el requisito documental de Visa.
Fuente de las tres vías y de los documentos: Visa Dispute Management Guidelines for Visa Merchants, Condición 10.5, p. 25. Fuente de la excepción para una disputa anterior bajo el 10.5 y del tratamiento de los créditos: Visa Core Rules §11.2.1 (ID# 0030211) y §11.2.2, Tabla 11-1 (ID# 0030212).
El comercio entrega al adquirente los documentos de la vía elegida, y el adquirente los presenta mediante prearbitraje en VROL. Si no existe ninguna de las tres vías, o si falta parte de la documentación obligatoria, no hay una defensa admitida para el 10.5. En ese caso, el adquirente acepta la disputa y la responsabilidad financiera permanece con el adquirente y el comercio.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo usa Visa el código de contracargo 10.5?
El código identifica la condición de disputa "Visa Fraud Monitoring Program". Visa notifica al emisor que el Programa de Monitoreo de Fraude de Visa (VFMP) identificó esa transacción. El emisor presenta la disputa para recuperar pérdidas por fraude vinculadas a un comercio al que Visa identificó con un nivel excesivo de fraude. No es una disputa iniciada por el tarjetahabiente por una compra no autorizada.
¿Es posible demostrar que la transacción de un 10.5 fue legítima?
No. La tabla de Evidencia Convincente de Visa (Core Rules §11.5.1, Tabla 11-6) solo incluye columnas para los códigos 10.1, 10.3 y 10.4; el 10.5 no tiene una columna. AVS/CVV, el comprobante de entrega, el historial de autenticación y la vinculación de transacciones de CE3.0 no revierten un 10.5. VROL tampoco acepta un paquete de Evidencia Convincente para este código.
¿Qué documentos sirven para responder a un 10.5?
Visa Dispute Management Guidelines (Condición 10.5) acepta solo tres documentos: los detalles de una disputa anterior por la misma transacción que el comercio ya aceptó; la documentación de un crédito o una reversión ya procesados, con el importe y la fecha de procesamiento; o una carta o un correo electrónico del tarjetahabiente que indique que ya no disputa la transacción. Estas vías son mutuamente excluyentes. El comercio elige una.
¿Cuál es la fecha inicial del plazo de 120 días del emisor?
El plazo comienza en la fecha del informe del Programa de Monitoreo de Fraude de Visa. No comienza en la fecha de la transacción ni en la Fecha de Procesamiento Central. Las páginas de proveedores que indican "120 días desde la Fecha de Procesamiento Central" son incorrectas para el 10.5.
¿El código 10.5 puede afectar una transacción ya disputada?
Sí, siempre que el emisor no haya disputado con éxito la misma transacción bajo otro código. El 10.5 es la única excepción a la regla que impide más de una disputa por la misma transacción (Core Rules §11.2.1, ID# 0030211). Por lo tanto, una transacción que pasó por el 10.4 sin que el emisor ganara aún puede recibir un 10.5.
¿La disputa 10.5 tiene un monto mínimo?
No. La Tabla 11-5 de las Core Rules (ID# 0030219) incluye el 10.5 entre las condiciones excluidas del monto mínimo de USD 25 (o su equivalente en moneda local). Por lo tanto, no se aplica ningún monto mínimo.
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