Código de contracargo Mastercard 4871: qué significa y cómo defenderse

Qué significa el código 4871 y cuándo se aplica

El código 4871, “Chip Liability Shift—Lost/Stolen/Never Received Issue (NRI) Fraud”, corresponde a un fraude cometido con una tarjeta legítima que se perdió, fue robada o nunca llegó al tarjetahabiente. La compra debe ser una transacción con tarjeta presenteEs una compra realizada con la tarjeta física en el punto de venta, a diferencia de una compra en línea, por teléfono o por correo.. El tarjetahabiente niega haber autorizado la compra e informa que ya no tenía la tarjeta en sus manos, o que nunca la tuvo.

Para que el 4871 sea válido, deben cumplirse todos estos requisitos:

1. El tarjetahabiente negó la compra y la posesión de la tarjeta. Informó que no autorizó la transacción y que la tarjeta estaba perdida, había sido robada o nunca había sido recibida.
2. El instrumento de pago era legítimo y priorizaba el PIN. En una compra por contacto, era una tarjeta híbrida que prefiere PINEs una tarjeta con chip y banda magnética cuya lista de verificación coloca el PIN antes de la firma.. En la modalidad contactless, la tarjeta o el dispositivo también debía priorizar el PIN o la verificación realizada en el propio dispositivo.
3. Ambas instituciones participaban en la regla. Tanto el emisor, el banco que emitió la tarjeta, como el adquirente, la empresa responsable del comercio en la red Mastercard, estaban en un país o corredor cubierto por la transferencia de responsabilidad EMVEMV es el estándar técnico utilizado por las tarjetas con chip. La regla de transferencia de responsabilidad determina quién asume la pérdida cuando el chip y el PIN no se procesan como corresponde. por chip y PIN.
4. La terminal impidió el uso correcto del chip y el PIN. Ocurrió al menos una de las situaciones técnicas enumeradas a continuación.
5. El fraude se reportó dentro del plazo. La transacción se registró como pérdida, robo o tarjeta no recibida en Fraud and Loss DatabaseEs la base de Mastercard donde el emisor reporta las transacciones fraudulentas. En el 4871, el reporte debe quedar dentro de un margen de tres días respecto de la fecha del contracargo..
6. El contracargo se presentó dentro del plazo. El emisor respetó los 120 días calendario contados desde el Central Site Business DateEs la fecha central de procesamiento registrada por Mastercard en el mensaje GCMS. Se cuenta como día cero del plazo. de la transacción.
7. No se aplicaba ninguna exclusión. La transacción no podía pertenecer a una de las categorías que Mastercard declara inelegibles para el 4871.

En el cuarto requisito, al menos una de estas situaciones debe haber ocurrido:

1. La terminal solo leía la banda magnética. No podía procesar el chip.
2. La terminal leía el chip, pero no podía verificar el PIN. Fuera de las transacciones domésticas de Malasia, debía poder verificar al menos el PIN fuera de línea.
3. La terminal podía verificar el PIN, pero no envió los datos del chip. El DE 55Es el campo del mensaje que reúne los datos técnicos generados por el chip y el resultado del método de verificación utilizado, como PIN en línea o fuera de línea. no estaba en el mensaje de autorización.
4. El teclado de PIN estaba ausente o averiado. La terminal híbrida no permitía que el tarjetahabiente ingresara el PIN.
5. La compra contactless superó el límite de verificación. Aun así, la terminal no podía verificar el PIN en línea o no tenía un teclado de PIN en funcionamiento.

Cuando se combinan todos los requisitos, la terminal usada en la venta impide que el chip y el PIN protejan la transacción. Por eso, la responsabilidad financiera por el fraude pasa del emisor al adquirente y al comercio.

Fuente de los requisitos y de las situaciones técnicas: Mastercard Chargeback Guide, Merchant Edition (19 de mayo de 2026), Tabla 3 y definiciones, pp. 607–611; Issuer Chargeback, pp. 616–618.

El 4871 no cubre una tarjeta falsificada, fraude sin tarjeta presente ni una transacción válida con chip y PIN. Consulte el 4870 cuando la tarjeta fue falsificada y el 4837 para comercio electrónico, teléfono, correo o cobros recurrentes sin tarjeta presente. En América Latina y el Caribe, la tabla de participación registra la transferencia doméstica del 4871 desde el 1 de diciembre de 2024 en Costa Rica y desde el 14 de octubre de 2022 en Argentina, Chile, Paraguay y Uruguay. En los demás casos, la elegibilidad depende de que el emisor y el adquirente estén en un corredor participante.

Fuente de las exclusiones y del alcance regional: Mastercard Chargeback Guide, Merchant Edition (19 de mayo de 2026), Tabla 3, p. 608, y Transactions Ineligible for Chargeback, pp. 611–613.

Quién presenta la disputa y qué sucede después

El emisor presenta el contracargo en MastercomEs el sistema de Mastercard donde el emisor presenta la disputa y el adquirente registra la respuesta y los documentos.. El comercio no responde directamente a Mastercard: entrega sus registros al adquirente.

Para presentar el 4871, el emisor debe aportar los dos grupos de documentos siguientes:

1. Una prueba del fraude. Basta uno de los documentos aceptados: mensaje, carta o correo electrónico del tarjetahabiente; certificación escrita del emisor; denuncia policial; o, para una tarjeta corporativa, reclamo del representante de la empresa o del organismo público. El documento debe indicar que la transacción no fue autorizada y que la tarjeta se perdió, fue robada o nunca fue recibida.
2. La prioridad de los métodos de verificación. La lista de CVMCVM significa Cardholder Verification Method. La lista es definida por la tarjeta o el emisor y ordena los métodos para verificar al tarjetahabiente, como el PIN y la firma. debe mostrar que el PIN tenía prioridad sobre la firma.

El Formulario 0412, completado después de una conversación directa con el tarjetahabiente o su representante, puede sustituir la declaración, pero no elimina sus propias condiciones. Por regla general, antes del contracargo la cuenta debe estar cerrada, bloqueada en el sistema del emisor e incluida en la lista de retención de tarjetas durante un máximo de 180 días o hasta su vencimiento. Para una tarjeta emitida en América Latina y el Caribe en una transacción que no sea CAT 2, Mastercard exime únicamente este requisito de inclusión en la lista.

El emisor tiene 120 días calendario desde el Central Site Business Date de la transacción para presentar el caso. Después, el adquirente tiene 45 días calendario desde la Fecha de Liquidación o el Central Site Business Date del contracargo para registrar la segunda presentaciónEs la respuesta formal del adquirente al contracargo en Mastercom, con la vía, el código de motivo y los registros que impugnan el cobro.. Cuando la vía exige documentos, deben ingresarse en Mastercom dentro de los ocho días calendario siguientes a la generación de la respuesta, o diez días para Maestro.

Fuente de los documentos y los plazos: Mastercard Chargeback Guide, Merchant Edition (19 de mayo de 2026), Supporting Documentation e Issuer Chargeback, pp. 615–618; Acquirer Second Presentment, pp. 619–628.

Si el emisor no acepta la segunda presentación, el prearbitraje es opcional según la regla general, y Mastercard recomienda pasar directamente al arbitraje. Si el emisor opta por el prearbitraje, debe dar diez días calendario al adquirente para responder. Con o sin esta etapa, el emisor tiene 45 días calendario desde la segunda presentación para llevar el caso a arbitraje. En transacciones domésticas de Costa Rica, el prearbitraje es obligatorio y la respuesta del adquirente dispone de diez días hábiles. En Tanzania es obligatorio fuera de cajeros automáticos y está prohibido en cajeros automáticos; estas excepciones no alteran el flujo general de los demás mercados.

Fuente del flujo: Mastercard Chargeback Guide, Merchant Edition (19 de mayo de 2026), Issuer Submission of a Pre-arbitration Case, pp. 629–631.

Cómo reducir el riesgo de este código

Mastercard no publica una lista específica de prevención para el 4871. Las medidas siguientes son consecuencias prácticas de las condiciones que hacen válido este contracargo:

1. Procese la tarjeta por el chip y solicite el PIN indicado. Mantenga disponibles y en funcionamiento el lector de chip y el teclado de PIN de la terminal.
2. Confirme que los datos del chip recorran todo el flujo. El DE 55 debe llegar a la autorización y a la primera presentaciónEs el registro que el adquirente envía después de la compra para presentar la transacción a Mastercard e iniciar su liquidación. cuando sea obligatorio. Solicite al adquirente o procesador una forma de recuperar ese registro por transacción.
3. Registre correctamente la falla de lectura. Un fallback técnicoOcurre cuando la terminal intenta leer el chip, se produce una falla técnica y la compra se completa mediante la banda magnética o el ingreso manual. La autorización y la primera presentación deben registrar este evento. identificado en la autorización y en la primera presentación puede invalidar el 4871. Omitir el chip u operar con el teclado averiado no crea esta defensa.
4. Conserve el resultado de la verificación. El registro debe mostrar si hubo PIN en línea, PIN fuera de línea u otro método de verificación aceptado para esa vía.

Fuente de las condiciones de las que se derivan estas medidas: Mastercard Chargeback Guide, Merchant Edition (19 de mayo de 2026), Definitions y Transactions Ineligible for Chargeback, pp. 609–613; Issuer Chargeback, pp. 616–617.