Código de contracargo Mastercard 4837: qué significa y cómo defenderse

Qué significa el código 4837 y cuándo se aplica

El código 4837, “No Cardholder Authorization”, se presenta cuando el tarjetahabiente informa al banco emisor que no autorizó una transacción. Aparece principalmente en transacciones sin tarjeta presenteSon compras en las que la tarjeta física no se lee en una terminal de pago, como el comercio electrónico o las ventas por teléfono o por correo.. También puede abarcar una compra presencial que no esté comprendida en las reglas más específicas de fraude con chip.

Para que el emisor presente un 4837 válido, deben cumplirse todos estos requisitos:

1. El tarjetahabiente negó la autorización. La declaración debe constar en un correo electrónico, una carta, un mensaje o en el Form 0412Es el formulario de fraude que el emisor completa a partir de una conversación con el tarjetahabiente para registrar que no autorizó la transacción.. En una tarjeta corporativa, la declaración puede provenir de la empresa o del organismo público que ya no emplea al tarjetahabiente autorizado.
2. El fraude se reportó a Mastercard. Antes del contracargo, el emisor debe registrar la transacción en Fraud and Loss DatabaseEs la base de fraudes de Mastercard dentro de Fraud Center. El emisor debe registrar allí la transacción impugnada para poder presentar el 4837. como máximo en la fecha de la disputa.
3. La disputa se presentó dentro del plazo. La regla general concede al emisor 120 días calendario a partir del Central Site Business DateEs la fecha comercial que Mastercard registra al procesar la transacción. Cuenta como el día cero del plazo de 120 días. de la transacción.
4. No se aplica ninguna exclusión. La transacción no puede encontrarse en una de las situaciones que Mastercard reserva para otro código o considera no elegibles para el 4837.

Fuente de los requisitos: Mastercard Chargeback Guide, Merchant Edition, “Issuer Chargeback” y “Time frame”, pp. 497–499.

En las exclusiones, la lógica se invierte: basta una para impedir o invalidar el 4837. Las más importantes para un comercio de América Latina y el Caribe son:

1. La autenticación o la verificación ya protege la transacción. Esto incluye una autorización con los indicadores 211, 212, 217 o 242, como en Identity CheckEs el servicio de Mastercard basado en 3-D Secure. Cuando la autenticación y la aprobación quedan registradas con los indicadores exigidos, la responsabilidad por el fraude pasa al emisor., además de un PIN o la verificación del tarjetahabiente en el propio dispositivo. El contactless en un terminal no atendido también invalida la disputa cuando el importe no supera el límite de CVMCVM significa método de verificación del tarjetahabiente. El límite de CVM es el importe hasta el cual una transacción contactless puede prescindir de una verificación adicional, según la región y la moneda. aplicable.
2. La operación corresponde a otro tipo de disputa. El fraude presencial con lectura de la tarjeta se tramita con el 4870 en caso de falsificación o con el 4871 en caso de pérdida, robo o tarjeta no recibida. La toma de control de la cuenta, la solicitud fraudulenta de una tarjeta, el cobro posterior separado, llamado addendumEs un cobro separado que se realiza después de una transacción válida entre el mismo comercio y el mismo tarjetahabiente., y ciertos bienes digitales de hasta USD 25 también tienen un tratamiento propio.
3. El producto o el terminal está fuera del código. Entre las alternativas están los cajeros automáticos, el retiro de emergencia, la compra con retiro de efectivo, el QR presentado por el consumidor, ciertos terminales de autoservicio clasificados por Mastercard, Mastercard Commercial Payments Account, Corporate Purchasing Department Account Program y Mastercard Biometric Card con biometría exitosa.
4. Se alcanzó una de las barreras de fraude. El 4837 es inválido si el emisor aprobó la compra después de dos o más contracargos por fraude anteriores en la misma cuenta o si el contador del FNSFraud Notification Service es el mecanismo de Mastercard que registra la fecha y la cantidad de contracargos por fraude de la cuenta. Aquí impide la disputa cuando se alcanza una de las dos barreras de la regla. llegó a 36 o más.
5. La disputa ya perdió su fundamento procesal. Basta con que se haya presentado después de 120 días, que ya exista un reembolso aplicable a la misma compra o que el tarjetahabiente haya retirado la impugnación.

Fuente de las exclusiones: Mastercard Chargeback Guide, Merchant Edition, “Transactions ineligible for chargeback”, pp. 489–493, y “Invalid chargeback”, pp. 515–522.

Quién presenta la disputa y qué sucede después

El emisor presenta el 4837 en MastercomEs el sistema de Mastercard en el que el emisor registra la disputa y el adquirente presenta la respuesta y los documentos.. El comercio no responde directamente a Mastercard: entrega los registros al adquirente, la institución que lo conecta con la red de pagos.

Si el emisor usa el Form 0412, el formulario debe resultar de una conversación con el tarjetahabiente. Antes del contracargo, el emisor también debe cerrar la cuenta y bloquearla en su sistema. Cuando la regla lo exija, debe incluir el número de la cuenta en Mastercard Stand-in Account File con la respuesta “capture card” durante 180 días o hasta el vencimiento de la tarjeta, lo que ocurra primero. Para una tarjeta emitida en América Latina y el Caribe, el catálogo marca una excepción regional a esa última inclusión, sin detallar aquí sus condiciones operativas.

Después del contracargo, el adquirente puede aceptar la responsabilidad o registrar una segunda presentaciónEs la respuesta formal del adquirente al contracargo. En ella, el adquirente elige un fundamento permitido por Mastercard y presenta los registros exigidos para esa vía. dentro de 45 días calendario. Para una transacción doméstica de Costa Rica, esta ventana es de 10 días hábiles. Para responder, debe elegir exactamente un fundamento aceptado por Mastercard y usar el código correspondiente.

Si el emisor mantiene la disputa, presenta el prearbitrajeEs la etapa en la que el emisor solicita una nueva revisión después de la segunda presentación y antes de que Mastercard decida el caso.. Esta etapa es obligatoria en el 4837, excepto para cajeros automáticos y Maestro. El adquirente puede aceptar o rechazar con un contraargumento; si no actúa dentro de 30 días, Mastercom acepta el caso automáticamente. Después de un rechazo, el emisor puede llevar el caso al arbitraje de Mastercard.

Fuente de la presentación y del flujo: Mastercard Chargeback Guide, Merchant Edition, pp. 497–499, 522–523 y 559–563.

Los documentos que respaldan el contracargo o la segunda presentación deben cargarse en Mastercom dentro de 8 días calendario desde la generación de la etapa que los exige. El plazo es de 10 días para Maestro y para una transacción sin tarjeta presente con una tarjeta Maestro sin BIN Mastercard en el Single Message SystemEs el sistema de Mastercard en el que la autorización y la liquidación se procesan en un solo mensaje. Para una tarjeta Maestro sin BIN Mastercard, cambia esta ventana documental de 8 a 10 días.. El número completo de la tarjeta no puede aparecer: solo los últimos cuatro dígitos. Además, Mastercard no considera un documento de segunda presentación que se envíe únicamente después de iniciar el prearbitraje o el arbitraje.

Fuente de las reglas documentales: Mastercard Chargeback Guide, Merchant Edition, “Supporting Documentation”, pp. 495–496.

Cómo reducir el riesgo de este código

La guía no incluye una lista separada de prevención para el 4837. Estas medidas se desprenden directamente de las exclusiones y de las vías de segunda presentación:

1. Autentique la compra en línea y conserve la respuesta. Identity Check solo excluye el 4837 cuando los indicadores exigidos y la aprobación del emisor aparecen en los registros de autorización.
2. **Trate AVSAddress Verification Service es el servicio que compara la dirección indicada en la compra con la registrada por el emisor. Las respuestas X y Y son las respuestas positivas aceptadas en esta defensa. como una combinación de dos controles. Obtenga una respuesta X o Y y envíe la mercancía exactamente a la dirección confirmada. Un elemento sin el otro no completa la defensa.
3. No confunda el registro del cliente con una prueba. La compra como invitado elimina la vía de evidencia convincente para comercio electrónico, correo o teléfono. Fuera del modo invitado, el registro todavía debe mostrar el método de autenticación y estar acompañado de al menos un registro aceptado.
4. Conserve los registros desde el momento de la venta. La autorización, la autenticación, la dirección, la aceptación de los términos, la entrega, la comunicación y el uso del servicio deben estar vinculados con la transacción. El adquirente no puede corregir la ausencia de esos datos únicamente en el prearbitraje.

Fuente de los controles que forman la defensa: Mastercard Chargeback Guide, Merchant Edition, “Acquirer Second Presentment”, pp. 499–522.