Código de razón Mastercard 4846: error de moneda y DCC sin consentimiento

Qué significa el código 4846 y cuándo se aplica

El código 4846, “Correct Transaction Currency Code Not Provided”, se refiere a un error de moneda en el punto de interacciónEs donde el tarjetahabiente realiza la compra o el retiro, como la terminal de pago del comercio o el cajero automático.. Identifica una conversión realizada sin el consentimiento del tarjetahabiente o una moneda procesada de forma incorrecta. No es una disputa sobre la entrega del producto ni, por sí sola, una alegación de fraude.

El emisor, el banco que emitió la tarjeta, puede presentar el 4846 cuando al menos una de estas dos condiciones está presente:

1. Se aplicó DCC sin consentimiento. Se aplicó la DCCDCC significa Dynamic Currency Conversion, o conversión dinámica de moneda. Permite al tarjetahabiente elegir entre la moneda local y la moneda de facturación; aquí, la reclamación es que la conversión se aplicó sin esa elección., y el tarjetahabiente declaró que no aceptó la conversión.
2. La moneda se procesó de forma incorrecta y generó un débito equivocado. Esto ocurre si los bienes, servicios o el efectivo se ofrecieron en la moneda de facturación de la tarjetaEs la moneda en la que se emitió la tarjeta y en la que se cobra la cuenta del tarjetahabiente., el tarjetahabiente aceptó esa moneda, pero la transacción se procesó en otra; o si el monto se cargó en una moneda diferente de la informada para la compra. Una conversión mostrada solo como referencia no crea esta condición.

Aunque exista una de las condiciones anteriores, una sola de estas exclusiones basta para impedir el contracargo:

1. la reclamación se basa únicamente en un acuerdo verbal entre el comercio y el tarjetahabiente sobre la moneda;
2. la transacción es doméstica en China continental;
3. la transacción ocurrió en un cajero automático, pero la tarjeta no fue emitida en Europa o el cajero no estaba ubicado en Europa.

El emisor solo puede disputar la diferencia entre el monto procesado y el monto declarado por el tarjetahabiente. La diferencia se calcula con la tasa de cambio de la fecha de la transacción y no incluye la conversión realizada por el propio emisor.

El 4846 sigue aceptándose para transacciones del Dual Message SystemEs el sistema de Mastercard en el que la autorización y la compensación de la transacción se procesan en mensajes separados. El 4846 es el código heredado de error de moneda en este sistema., pero se eliminará en el futuro. Mastercard recomienda usar el código 4834 para la misma subcondición “Currency Errors”. En el sistema de mensaje único, los códigos correspondientes son 34, recomendado, y 46, heredado.

Fuente de las condiciones, exclusiones, límite del monto y códigos aplicables: Mastercard Chargeback Guide, Merchant Edition, “Currency Errors”, pp. 740–743. Fuente de la distinción entre los sistemas: la misma guía, “Network Processing”, p. 33.

Quién presenta la disputa y qué sucede después

El emisor presenta el 4846 después de que el tarjetahabiente informa DCC sin consentimiento o un error en la moneda procesada. En cualquiera de las dos condiciones, debe enviar una carta, un correo electrónico, un mensaje del tarjetahabiente o un Form 1240Es el formulario estandarizado de Mastercard para registrar una reclamación por un error en el punto de interacción. Debe describir el problema con suficiente detalle para que todas las partes comprendan la disputa. con la reclamación detallada.

Cuando se alega que la moneda se procesó de forma incorrecta, el emisor debe agregar al menos uno de estos tres registros:

1. Estado de cuenta del tarjetahabiente. Debe mostrar la transacción disputada.
2. Declaración del emisor. Debe indicar la moneda de facturación de la tarjeta.
3. Recibo de la transacción. Debe mostrar el monto total y la moneda. Si el recibo no identifica una moneda, Mastercard considera que la compra ocurrió en la moneda oficial del lugar de la transacción.

Para transacciones que no sean de cajero automático en el Dual Message System, el emisor tiene 90 días calendario desde la Central Site Business DateEs la fecha de procesamiento que Mastercard registra en el subcampo 5 del PDS 0158. La regla cuenta esta fecha como el día cero del plazo.. La ventana es de 120 días calendario para transacciones de cajero automático intraeuropeas o intereuropeas y para transacciones Maestro.

Al recibir el contracargo, el adquirente, la institución que representa al comercio en la red Mastercard, revisa la reclamación y los registros de la venta. Si existe un fundamento permitido, envía una segunda presentaciónEs la respuesta formal del adquirente que devuelve la transacción al emisor con el fundamento y los registros que exige Mastercard.. Para las transacciones que no estén sujetas a una excepción regional, esta respuesta debe enviarse dentro de los 45 días calendario siguientes a la fecha aplicable del contracargo. El adquirente puede dar al comercio menos tiempo para presentar sus evidencias.

Si el emisor mantiene la disputa, abre el prearbitrajeEs la etapa en la que el emisor impugna la segunda presentación antes de pedir una decisión vinculante de Mastercard. dentro de los 30 días calendario. El adquirente también tiene 30 días calendario para responder; si no responde, acepta la responsabilidad financiera. Después de un rechazo, el emisor puede llevar el caso a arbitraje en 15 días calendario. Para cajeros automáticos y Maestro, el prearbitraje es opcional y el arbitraje puede abrirse dentro de los 45 días calendario siguientes a la segunda presentación.

Fuente de los documentos y del plazo de presentación: Mastercard Chargeback Guide, Merchant Edition, “Currency Errors — Issuer Chargeback”, pp. 741–742. Fuente de la respuesta y de las etapas siguientes: la misma guía, pp. 743–750 y 781–788.

Cómo reducir el riesgo de este código

Si el comercio ofrece DCC, la decisión debe ser del tarjetahabiente. Mastercard exige todos estos requisitos:

1. No use la conversión como elección automática. En el comercio electrónico, una opción puede estar preseleccionada únicamente si se informa al tarjetahabiente y este puede rechazarla.
2. No influya en la elección. La pantalla y el personal del comercio no pueden presionar al tarjetahabiente ni destacar una moneda de forma sesgada.
3. Muestre los datos antes de la decisión y la autorización. Informe el derecho a elegir, el monto en la moneda local, el monto en la moneda de facturación, la tasa de cambio y cualquier tarifa.
4. Procese exactamente la moneda elegida. Si el tarjetahabiente no elige la moneda de facturación, la transacción debe procesarse en la moneda local. La moneda seleccionada debe constar en el campo técnico correspondiente de la transacción.
5. Entregue un recibo completo. Cuando haya DCC, el recibo debe registrar los montos en ambas monedas, sus códigos, la tasa y los demás datos de conversión exigidos.

Estos controles evitan que la conversión ocurra sin una decisión clara y ayudan a identificar errores de configuración. Aun así, recuerde una distinción importante: si el tarjetahabiente alega falta de consentimiento a la DCC, la guía no permite usar registros de la terminal u otro documento mediante la vía de defensa “Correct Currency”. El recibo ayuda a prevenir y auditar, pero no convierte esa vía en una respuesta válida.

Fuente de los controles de DCC: Mastercard Transaction Processing Rules, §3.8 a §3.8.4, pp. 107–110, y §3.13.1, p. 114. Fuente de la exclusión de la defensa “Correct Currency” en una disputa de consentimiento: Mastercard Chargeback Guide, Merchant Edition, p. 743.